Рассказываем, в каких случаях можно отказаться от страховки и как вернуть уплаченные за неё деньги.
Я досрочно погасил кредит, но страховая компания отказалась вернуть мне деньги за страховку. Подскажите, пожалуйста, это законно?
При оформлении займов банки предлагают различные варианты страховки, чтобы гарантированно вернуть деньги. Так, если вы по каким-либо причинам не в состоянии дальше платить по кредиту, деньги выплатит страховая компания.
Чаще всего страховые случаи связаны именно со здоровьем клиента, но могут сложиться другие ситуации. Например, человек может потерять право на собственность, лишиться работы или попасть в стихийное бедствие. Такие случаи считаются форс-мажорными, когда невозможность выплаты по кредиту – не вина самого заёмщика, а следствие стечения неблагоприятных обстоятельств.
Какие виды страховок бывают
Программы страхования могут быть как обязательными, так и добровольными.
Обязательному страхованию подлежат кредиты под залог, например, ипотечное и автострахование. Так, согласно статье 35 закона «Об ипотеке», при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества банк имеет право потребовать досрочно погасить кредит. Статья 343 Гражданского кодекса также устанавливает обязанность страховать заложенное имущество от рисков утраты и повреждения.
Добровольное страхование касается платёжеспособности клиента, его жизни и здоровья. При этом статья 16 федерального закона «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других. Другими словами, при оформлении кредита вам не могут навязывать услугу его страхования, если оно является добровольным.
Когда можно вернуть страховку
Зачастую страховые компании отказывают в возврате страховки при погашении кредита, так как в большинстве договоров содержится пункт о том, что при его досрочном расторжении часть премии возвращаться не будет.
В 2016 году Центральный банк РФ дал право отказаться от добровольной страховки и требовать возмещения уплаченных взносов. На это даётся так называемый период охлаждения – 14 дней со дня заключения договора. Единственное условие – за это время не должен наступить страховой случай.
Если страховая компания отказывается возвратить страховку, а законные основания для этого есть, вы можете написать досудебную претензию или обратиться в Роспотребнадзор или Центробанк. В крайнем случае придётся идти в суд.
После истечения периода охлаждения вернуть деньги будет гораздо сложнее. Некоторые договоры предусматривают возможность возврата части суммы страховки. Например, если заёмщик умер по причинам, не входящим в перечень страхового случая. В таком случае заявителю нужно будет обратиться в страховую компанию, приложив копию свидетельства о смерти. Если в договоре не предусмотрена возможность возврата страховки, этот вопрос можно будет решить только через суд.
Иногда банки оформляют коллективное страхование. В этом случае в качестве страховщика выступает сам банк, а заёмщик просто присоединяется к договору. В этом случае обычно банки отказываются возвращать уплаченные за страховку деньги, однако в 2017 году Верховный суд постановил, что это ущемляет права потребителей и воспользоваться периодом охлаждения можно даже при коллективном страховании.
Можно ли вернуть страховку после погашения кредита?
Полис страхования оформляется на весь срок действия кредитного договора. Во многих банках действует правило, по которому даже после досрочного погашения кредита страховка продолжает своё действие и при наступлении страхового случая клиент всё равно получит выплату.
Для возврата денег за страховку при досрочном погашении кредита необходимо взять в банке подтверждающую справку и написать заявление в страховую компанию о намерении расторгнуть договор. Отказ в возвращении средств вы можете обжаловать в суде.
Если же кредит погашался по графику и был выплачен в срок, ещё раз пересмотрите условия договора. Как правило, страховка оформляется на весь период кредита, но иногда полис приобретается только на год, после чего автоматически продлевается. Например, кредит был оформлен на 18 месяцев, а полис страхования был автоматически продлён до 24 месяцев. В таком случае вы имеете право вернуть страховку за то время, когда не пользовались кредитом, то есть в данном случае за 6 месяцев.
Часто в договоре можно встретить следующую формулировку: «В случае досрочного погашения кредита страховая премия клиенту не возвращается». Здесь также стоит обратиться к судебной практике. В марте 2020 года Верховный суд вынес определение по спору о взыскании со страховой компании части уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением автокредита клиентом. Суд постановил, что можно частично вернуть сумму страхования при досрочном погашении кредита, даже несмотря на условие договора с банком.
Кроме того стоит учитывать, что возврат страховки на кредитную историю никак не влияет, так как в договоре с банком нет пункта о страховании. Банк лишь может сделать себе соответствующую «пометку», но дальше внутренних сервисов эта информация не пойдёт, так как является конфиденциальной.
Новые правила возврата страховки
С 1 сентября 2020 года вступают в силу поправки в статью 11 федерального закона «О потребительском кредите». Заёмщик получит законное право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней. Если за это время не произойдёт страховых случаев, всю уплаченную страховую премию вам будут обязаны вернуть в полном объёме.
Стоит отметить, что нововведение не будет распространяться на взятые ранее 1 сентября потребительские кредиты со страховкой.
Коротко о главном:
1. Программы страхования могут быть как обязательными, так и добровольными.
2. Отказаться от добровольной страховки и полностью вернуть за неё деньги можно в течение 14 дней, если за этот период не наступит страховой случай.
3. Если страховая компания отказывается вернуть деньги в период охлаждения при наличии оснований на возврат, нужно обращаться в Роспотребнадзор, Центробанк или – в крайнем случае – в суд.
4. При коллективном страховании, когда страховщиком выступает сам банк, также можно отказаться от страховки в течение 14 дней.
5. При досрочном погашении кредита можно вернуть часть средств, уплаченных за страховку, за тот период, когда уже не пользовались кредитом.
6. Отказ от страхования никак не влияет на кредитную историю.
7. С 1 сентября 2020 года право отказаться от добровольной страховки будет законодательно закреплено статьёй 11 закона «О потребительском кредите».
Если у вас есть вопросы, на которые вы не можете найти ответ, задайте их нам, и мы постараемся на них ответить.
Фото: obzor.io
