У меня огромные долги перед микрофинансовыми организациями. Как расплатиться?

Рассказываем о том, насколько реально выбраться из кредитного рабства.

У меня огромные долги перед микрофинансовой организацией. Начислены гигантские проценты. Что мне теперь делать, как расплатиться?

Первые микрофинансовые организации в том виде, в котором они существуют сейчас, появились в России в 2010 году с принятием Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Сейчас их зарегистрировано около 2,5 тысяч компаний, и около 80 их представительств расположены в пределах Кирова и области.

Деятельность микрофинансовых организаций в России регулируется федеральными законами «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и «О потребительском кредите (займе)». Компании предлагают взаймы небольшие суммы на короткие сроки без залога и поручителей. Привлекательным для граждан является и то, что микрофинансовые организации быстро принимают решения и часто не обращают внимания на кредитную историю клиента и его доход. Расплатой за такие условия являются высокие проценты за пользование займом, особенно это касается организаций, которые выдают кредиты под лозунгом «Деньги всем». За счёт гигантских процентных ставок такие компании минимизируют свои возможные потери.

Именно поэтому многие кировчане и жители других городов, не задумываясь о последствиях, попадают в кредитное рабство. С вопросом о том, как этого избежать и что можно сделать, если вы всё-таки попали в кредитную кабалу, мы обратились к директору компании «Юрист Финансов» Елене Праздниковой.

Что изменилось в законах?

Надо сказать, что судебная практика в последнее время сильно ограничила аппетиты микрофинансовых организаций и смягчила положение заёмщиков. Например, раньше суды обязаны были взыскивать задолженность по договору займа в пользу микрофинансовых организаций за весь период с даты заключения договора до момента погашения задолженности. Это могло произойти даже через три года или пять лет. Должник обязан был выплатить основной долг плюс проценты, указанные в договоре за все эти годы. Однако не так давно, а именно 27 сентября 2017 года, вышел обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, который в корне поменял ситуацию.

По теме

Почему в Кирове такие маленькие зарплаты?

18273

Во-первых, Верховный суд рекомендовал судам взыскивать по договору только сумму займа и проценты, которые «набежали» со дня заключения до момента срока действия договора. Это, как правило, указано в графике платежей, который является неотъемлемой частью самого договора. Сегодня проценты за пределами срока действия договора взыскиваются судом не по ставке, указанной в договоре микрозайма, а по средневзвешенной процентной ставке по кредитам. Найти её можно в открытом доступе на сайте Центрального Банка РФ.

- Например, в договоре сроком на три месяца процентная ставка указана в размере 120%, а долг был погашен через 3 года. Раньше в судебном порядке можно было взыскать с заёмщика основной долг плюс проценты по ставке 120 годовых за все три года. Сейчас за 3 месяца будут взысканы проценты по договору, а за оставшиеся 2 года и 9 месяцев суд взыщет по ставке, которая в среднем составляет 18% - 25% годовых, - объясняет Елена Праздникова. - А это совсем другие деньги.

Во-вторых, высокими процентами обычно грешат именно микрофинансовые организации. В 2010 году вышел закон о микрофинансовых организациях, в 2013 году - о потребительском кредите, которые допускают начисление процентов, которые отличаются от банковских. Размер процентной ставки по микрокредитам регулируется Центральным банком Российской Федерации. Поэтому на сайте Центробанка можно найти информацию о том, какие проценты являлись законными на момент заключения вашего договора займа. Как правило, эта разрешённая ставка меняется каждые три месяца. Например, у вас в договоре прописано 720% годовых, но на сайте Центробанка предельная ставка на дату заключения договора значится 150% или даже 80%. В таком случае вы можете обратиться в суд, чтобы признать договор в части начисления процентов недействительным.

В-третьих, 6 февраля 2018 года вышло определение Верховного суда «О взыскании задолженности и процентов по договору займа». В нём говорится о недопустимости начисления двойных процентов.

- Что значит начисление двойных процентов и почему это так важно? Микрофинансовые организации вместе с начислением процентов по договору часто начисляют проценты за пользование чужими денежными средствами. Это значит, что с должника взыскивается сумма займа - основной долг, проценты за пользование займом плюс штрафная мера - проценты за пользование чужими средствами, когда сумма не возвращается в срок, - говорит специалист. - Этим грешат и банки тоже. В итоге люди ничего не понимают в куче цифр, путаются и паникуют.

Как можно снизить проценты по договору займа?

Специалисты объясняют, что избежать начисления процентов по займу нельзя. Однако если поработать с ними грамотно, платить придётся меньше. Исходя из практики, микрофинансовые организации редко добровольно снижают проценты до средневзвешенных ставок Банка России. Добиться от них этого чаще всего можно только через суд. Если же проценты в договоре соответствуют средневзвешенной ставке, установленной Центробанком РФ, то снизить их невозможно, но сейчас законодательство ограничивает саму сумму долга - она не может превышать трёхкратный размер тела займа.

У меня огромные долги перед микрофинансовыми организациями. Как расплатиться?

Можно ли полностью избавиться от долгов?

Нет, полностью избавиться от долгов нельзя. Ни одна кредитная и микрокредитная организация не будет расторгать кредитные договоры добровольно, ведь такие компании заинтересованы именно в погашении задолженности. Поэтому юристы могут только снизить неустойку, добиться реструктуризации долга - переоформления кредитного договора, где пересматриваются сроки и проценты выплат, а также снизить незаконно начисленные проценты в суде.

- В последнее время в СМИ появилось много рекламных проспектов с лозунгом «Мы избавим вас от долгов!». Вот буквально на днях видела в одной из газет историю о том, как бабушка обратилась к юристу, и благодаря его помощи кредитные организации расторгли кредитные договоры. Это ложь, такого не может быть, - делится Елена Праздникова. - У нас есть клиенты, которые говорят о том, что благодаря одной такой фирме вместо уменьшения долг клиента вырос в четыре раза. Избавиться от долгов вам поможет только здравый смысл и опытный юрист, разбирающийся в нюансах кредитного законодательства.

Как избежать кредитного рабства?

Обязательно, прежде чем подписать кредитный договор, ознакомьтесь со среднерыночными значениями полной стоимости потребительского кредита (займа) на сайте Центробанка.
Соблюдайте условия договора и графики платежей.
Если график платежей не соблюдается, выходите на переговоры с кредитором. Пытайтесь договориться на другие сроки.
Бояться, убегать и прятаться не выход. Такие действия с вашей стороны приведут к ещё большим претензиям со стороны кредитора.
Если договориться не получилось, платить нужно, насколько позволяет финансовое положение, но платить только то, что указано в договоре. Ни в коем случае не оплачивайте проценты по договору за пределами его срока.
При обращении кредитора в суд нельзя сидеть сложа руки. Небольшую задолженность, если вы с ней согласны, лучше погасить ещё на этапе приказного производства. При огромных суммах начисленных процентов и просроченной задолженности приказы лучше отменять и выходить в исковое производство. Человеку без специального образования будет сложно что-то доказать, поэтому привлекайте к разбирательству юриста. Если он докажет, что взыскиваемые суммы завышены и не соответствуют средневзвешенным ставкам Банка России, то судебные издержки будут взысканы с проигравшей стороны.