Изменения в семейной ипотеке: что ждет заёмщиков с 2026 года?

Согласно новым правилам, в кредитном договоре должны участвовать оба супруга – один как основной заёмщик, второй как созаёмщик. Доходы супругов будут суммироваться для расчёта максимальной суммы кредита, но семье разрешается оформить только один льготный жилищный кредит. Это нужно, чтобы исключить махинации с привлечением третьих лиц и возможности получения нескольких семейных ипотек в одной семье с целью обогащения.

Сохраняется ставка по семейной ипотеке на уровне 6% для всех регионов России, но обсуждаются планы по дифференцированным ставкам, которые будут зависеть от числа детей в семье. Например, семьи с одним ребёнком могут получить ипотеку по ставке до 12%, с двумя детьми – 6%, а многодетные семьи – 4%. Эти изменения пока не утверждены окончательно и находятся в стадии обсуждения. Идея по снижению ставки ипотеки в зависимости от числа детей была озвучена Валентиной Матвиенко на Совете по демографической и семейной политике Владимиру Путину.

Таким образом, с февраля 2026 года семейная ипотека станет более строгой и адресной, с целью исключить схемы злоупотребления и сконцентрировать помощь на реально нуждающихся семьях. Программа семейной ипотеки была продлена до 2030 года, чтобы обеспечить долгосрочную поддержку семей.

Депутат Павел Дорофеев, координатор Кировского отделения ЛДПР, предложил свои идеи по дифференцированной ипотечной ставке, которые руководство ЛДПР передало Михаилу Мишустину. Основная идея – повысить доступность жилья для семей с детьми: базовая ставка 12% для всех, снижающаяся с рождением каждого ребёнка до 0% при рождении четвёртого. Это стимулировало бы рождаемость. Кроме того, важно фиксировать стоимость жилья в регионах, создавать государственные корпорации-застройщики с субсидиями, выдавать займы под низкий процент на первоначальный взнос, расширять возможности использования материнского капитала и выдавать жилищные сертификаты участникам СВО и их семьям.

По мнению депутата, реальных шагов после изменений в ипотечных ставках пока не видно, но призвал активнее продвигать эту позицию на федеральном уровне.

Нововведение может вызвать увеличение интереса к семейной ипотеке в период с ноября 2025 года по конец января 2026-го, считает старший директор Группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова. Многие семьи постараются оформить кредит до введения более строгих условий выдачи. В результате в эти месяцы доля льготной ипотеки в общем объёме выдач возрастёт. Тем не менее, начиная с февраля-марта, при сохранении прочих факторов без изменений, доля льготных ипотечных кредитов вновь начнёт снижаться.

Управляющий директор рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов уверен, что данная инициатива поможет снизить долговую нагрузку населения и предотвратить рост проблемных кредитов:

С 1 февраля 2026 года вводится правило: одна семья может оформить только одну льготную семейную ипотеку.

Оба супруга становятся обязательными созаемщиками по кредитному договору.

Сохраняется ставка по семейной ипотеке 6% для всех регионов с обсуждением дифференцированных процентных ставок в зависимости от числа детей.

Программа семейной ипотеки продлена до 2030 года для долгосрочной поддержки семей.

Ожидается рост спроса на семейную ипотеку в ноябре 2025–январе 2026, связанный с желанием оформить кредит до ужесточения требований.

После вступления новых правил в силу доля льготных ипотек будет снижаться, что поможет снизить долговую нагрузку и предотвратить рост проблемных кредитов.