Как увеличить свою пенсию. Покупаем квартиры и акции или рожаем детей

Вместе с экспертами оцениваем разные способы накопить на достойную старость.

Законопроект о повышении пенсионного возраста для мужчин до 65 лет, для женщин до 63 лет, разработанный правительством, внесён на обсуждение депутатов. Сейчас этот документ должны обсудить во всех региональных парламентах, выслушать предложения профсоюзов и бизнесменов.

Правительство обосновывает необходимость повышения пенсионного возраста благой целью: чтобы в будущем увеличить выплаты пенсионерам. В 2017 году средняя пенсия в России была чуть больше 13,3 тысячи рублей. В Кировской области и того меньше - 12,1 тысячи. Понятно, что на такую сумму не до шика, хватит разве что на еду и коммуналку. Но даже если пенсии вырастут, то вряд ли дотянут до отметки в 100% от среднего заработка, как, например, в Нидерландах и Турции. Или хотя бы до отметки в 60%, как в большинстве европейских стран. Поэтому уже сейчас тем, кому до пенсии осталось ещё 20 - 30 лет, стоит подумать, как накопить на достойную старость.

Вклады

Минус таких вкладов в том, что их нельзя открыть на длительный срок. Максимум 2 - 3 года. К тому же в последние годы ставки по депозитам снижаются. Так что при таком варианте вложения денег в лучшем случае вы сможете лишь компенсировать инфляцию. По итогам 2017 года она составила 2,5%. По прогнозу Минэкономразвития, до 2030 года инфляция в стране должна оставаться на уровне 3 - 3,6%.

Ещё одна проблема - недоверие граждан к банковским вкладам. Многие россияне в конце 80-х - начале 90-х делали целевые вклады, в том числе и детские. Людям обещали, что к совершеннолетию ребёнок получит приличную сумму. Кто-то заботливо копил на учёбу, кто-то на свадьбу, кто-то на жильё детям. Несли в банк по 1000 рублей, которых хватило бы, чтобы спокойно прожить целый год. Но эти деньги в один миг обесценились. И когда люди уже в нулевых пошли за компенсацией, получили по 100 - 200 современных рублей. С тех пор многие предпочитают хранить деньги дома.

Инвестиции

Можно не только откладывать свободные средства на счёт в банке, но и вкладывать их в ценные бумаги конкретных компаний. Кажется, что этот процесс очень сложный. Однако опытные инвесторы с этим не согласятся. Например, кировчанин Алексей Мальцев - по образованию психолог. Как он сам признаётся, таблицу умножения на память не помнит, без калькулятора считать не умеет, но в фондовом рынке разобрался и за пять лет стал неплохим игроком, обладателем приличной корзины акций различных компаний.

- Пора понять, что никто нам не обеспечит сытую старость, кроме нас самих. Пенсия, которую мы будем получать от государства, будет на уровне близком к нищенству. Я так жить не хочу. Я хочу уже через 10 лет, когда мне будет 44 года, прекратить работать, выйти на условную пенсию, жить на доходы от моих нынешних инвестиций и заняться тем, на что сейчас не хватает времени и денег: путешествовать, читать, гулять.

Алексей уверяет, что освоить фондовый рынок может каждый. Главное, всерьёз захотеть и заниматься этим системно, ежемесячно направляя свободные деньги в инвестиции.

- Сейчас много онлайн-курсов о том, как начать играть на фондовой бирже. Конечно, много пустой и бесполезной информации, но и полезной много. В Кирове также есть опытные брокеры, например, Сбербанк или Финам. Они проводят курсы для начинающих, дают консультации. Повторю: главное, захотеть и делать, вся информация о том, как и что делать, есть, - говорит Алексей.

За пять лет, что Алексей Мальцев инвестирует в фондовый рынок, он не раз обжигался и делал неверные шаги. Но считает, что это нормально. Главное, что он приобрёл опыт. И сейчас, даже когда на фондовом рынке неспокойно и на фоне постоянных разговоров о санкциях акции ряда компаний скачут в цене, Алексей уже не паникует, а спокойно взвешивает ситуацию. Так, когда на днях в цене резко падали акции компаний МТС и «ССК Система», он не кинулся их продавать, как многие, а напротив, купил по выгодной цене. И оказался прав - акции пошли вверх.

- Каждый должен для себя определить, на какой уровень доходности он хочет выйти и исходя их этого инвестировать. Например, чтобы получать в месяц доход хотя бы в 30 000 рублей, при нынешней средней доходности акций в 7 - 10%, что в два раза выше, чем у депозита в банке, нужно иметь инвестиций примерно на 3,6 млн. Мало кто может себе позволить разом вложить столько, - говорить инвестор. - Но если определить сумму, которую вы ежемесячно можете инвестировать, условно, 10% от зарплаты, то всё возможно.

Сейчас Алексей уже владеет акциями «Газпрома», «Русгидро», «ССК Система», МТС, которые приносят ему стабильный доход. Но останавливаться он не собирается, и пока полученный доход вновь пускает на инвестиции.

Негосударственный пенсионный фонд

Сейчас каждый работодатель за счёт своих средств перечисляет в государственный Пенсионный Фонд России (ПФР) страховые взносы – 22% от заработной платы работника. До 2014 года 22% распределялись между страховой (это гарантированные и обязательные отчисления в 16%) и накопительной пенсией (эта сумма по желанию работника может меняться, работодатель обязан отчислять 6%, к этой сумме человек может добавлять деньги сам). С 2014 года накопительная пенсия «заморожена», и все 22% формируют страховую пенсию.

- Эти 22% - это не деньги работника, - говорит юрист Максим Кошелев. - Это деньги работодателя, которые он отчисляет из собственных доходов. Поэтому гуляющие в интернете высказывания, мол, «в связи с повышением пенсионного возраста прошу не вычитать из моей зарплаты 22%, потому что я до пенсии не доживу», изначально ошибочны и вводят в заблуждение. Никто у вас из зарплаты 22% не вычитает. Из своей зарплаты вы платите 13% НДФЛ, и эти деньги формируют региональные бюджеты. Кстати, помимо 22%, перечисляемых в ПФР, каждый работодатель платит за работника ещё и взносы на медицинское страхование - 5,1% и на социальное страхование - 2,9. Итого 30% на взносы, которые, подчёркиваю, платит работодатель за свой счёт.

Но несмотря на то, что 22% в ПФР перечислил работодатель, каждый гражданин может сам управлять своей накопительной пенсией. Вернее, той суммой, которая была накоплена до «заморозки». Сейчас этими деньгами управляет ПФР, их можно оставить там, как и сделало большинство россиян. А можно в

любой момент перевести свои пенсионные накопления в какой-нибудь негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Реестр НПФ, которые прошли обязательную процедуру страхования участников, ведёт государственный Пенсионный фонд. На сегодняшний день в реестре 38 НПФ. Ознакомиться с этим списком можно на сайте Пенсионного фонда.

У каждого из негосударственных фондов свои условия, но главное, что все они инвестируют деньги, собранные с граждан, по своему усмотрению. Кто-то более удачно, кто-то - менее. Каждый год фонды отчитываются об итогах инвестирования. У ряда негосударственных фондов процент доходности получается выше, чем у государственного фонда, у ряда - ниже. Узнать доходность можно на сайте компаний. Там же есть калькуляторы, которые помогут рассчитать, какую прибавку к пенсии можно получить, если перевести накопительную часть своих пенсий в частные руки.

Нюанс в том, что из-за нестабильной ситуации в экономике ни один НПФ не может гарантировать постоянный стабильный высокий доход по взносам. Год от года один и тот же фонд показывает разную доходность.

Недвижимость

Ещё один понятный многим способ - вложить деньги в недвижимость, чтобы, выйдя на пенсию, ежемесячно получать доход от сдачи квартиры в аренду или разово получить дополнительный доход от продажи жилья. Вот только спрогнозировать, что будет с ценами на недвижимость через 20 - 35 лет, очень сложно.

- Долгое время цены на квартиры в Кирове шли вверх, и люди привыкли: почём не купи квартиру, через пару лет она всё равно станет дороже и можно будет подзаработать. Но последние три года цены на квартиры падали, потому уже есть примеры, когда кировчане купили жилье в 2013 году, когда квадратный метр стоил по 44 000 рублей, а теперь не могут продать эту квартиру по 41 000 за квадрат, - говорит риэлтор Наталья Скурихина. - Так что в плане долгосрочных инвестиций недвижимость - опасный вариант: сложно спрогнозировать, как будут вести себя цены и сможете ли вы заработать, продав купленную сейчас квартиру.

В случае со сдачей в аренду также есть своя специфика. Рынок жилья в Кирове активно насыщается новостройками, поэтому найти арендатора становится всё сложнее. Сейчас однокомнатную квартиру в центре города уже можно снять за 6 000 - 10 000 рублей в месяц. А в микрорайонах ещё дешевле. Эта сумма может лишь компенсировать оплату ЖКХ, а вот покрыть платёж по ипотеке - нет.

Поэтому если вы берёте квартиру не за наличные, а в кредит, то рассчитывать на аренду как на способ покрыть расходы уже не приходится. И, по мнению нашего эксперта, эта ситуация будет сохраняться и дальше.

- Через 20 - 30 лет в городе могут появиться новые микрорайоны, будут более современные новостройки. То жильё, которое строится сейчас, будет уже вторичным рынком. Цены на аренду вторички всегда ниже, чем в новостройках, - говорит Наталья. - Дополнительный доход от сдачи в аренду такого жилья вы, конечно, получите, но за вычетом коммуналки это будет не очень большая сумма.

Поэтому покупка недвижимости для получения дополнительного дохода не такая уж хорошая инвестиция. Тем более если у вас нет всей суммы, чтобы купить сейчас квартиру, и вам придётся брать кредит.

- Сейчас средняя ставка по ипотеке составляет 9 - 13% годовых. Кредит придётся брать лет на 15, а то и 20. За эти годы вы отдадите банку стоимость ещё одной квартиры! Вряд ли недвижимость будет так быстро дорожать, чтобы окупить эту сделку, - считает наш эксперт.

Поэтому риэлтор предлагает рассматривать покупку квартиры всё же как вклад в будущее своих детей, для которых квартира может стать отличным стартом в жизни. Тем более что покупать жильё сейчас выгодно: цены на квадратный метр находятся на минимальных отметках, как и ставки по ипотеке.

Материнский капитал

Женщины, которые родили двух или более детей, могут направить средства материнского капитала на накопительную часть своей будущей пенсии.

В 2018 году размер материнского капитала составляет 453 026 рублей. Как только ребёнку, после рождения которого появилось право на материнский капитал, исполнится 3 года, мама вправе написать в Пенсионном фонде заявление на перевод денег на накопительную часть своей пенсии.

Причём деньги она может направить как в государственный Пенсионный фонд (ПФР), так и в любой из негосударственных фондов (НПФ) по своему выбору. Как только подобное заявление женщины одобрят в ПФР, деньги маткапа переведут на счёт фонда, и там они начнут «работать». Доходность ПФР в 2017 году, по отчёту Внешэкономбанка, который управляет пенсионными накоплениями россиян, составила 8,6%. Это выше инфляции. А вот совокупная доходность всех 38 зарегистрированных НПФ, по данным всё того же Внешэкономбанка, в 2017 году составила лишь 3,2%. При этом часть негосударственных фондов показывает доходность выше, чем государственный Пенсионный фонд, а часть - ниже. В любом случае, средства материнского капитала, вложенные в будущую пенсию женщины, пока не «съедаются» инфляцией. Но что будет с этими деньгами через 20 - 30 лет, сказать не может никто.

Наверное, именно поэтому кировчанки не спешат направлять маткап на пенсию. С 2007 года, когда заработала программа материнского капитала, потратить деньги именно таким способом решили всего 33 жительницы Кировской области. В 2017 году ни одна кировчанка не написала заявление о переводе маткапитала на пенсию.

Какую прибавку к пенсии будет получать женщина, если направит деньги маткапитала на пенсию? Всё зависит от суммы, которую она решила перевести. По закону на пенсию можно направить не весь размер капитала, а его часть. Оставшуюся сумму можно потратить на образование детей или улучшение жилищных условий. Да и после выхода на пенсию женщина может получить прибавку разными способами: равномерными долями в течении 20 лет или более ускоренными темпами в течение 10 лет.

К примеру, женщина решила внести в накопительную часть 400 000 рублей и желает после выхода на пенсию получать прибавку в течение 10 лет. Значит, сумма прибавки составит 40 000 в год, а это всего 3 333 рубля в месяц. Хватит разве что на оплату коммуналки. Но это лишь в том случае, если доходность управляющей компании, которая все годы инвестировала эти деньги, была нулевой. Если доходность была 10%, в месяц женщина сможет дополнительно получать к пенсии 33 000 рублей.

Кстати, материнский капитал, направленный на накопительную часть пенсии, можно наследовать. В случае ранней смерти женщины деньги сможет получить её муж или ребёнок.

Воспитать успешного наследника

В русской традиции всегда была обязанность молодых помогать пожилым. До 30-х годов, когда в стране были внедрены пенсии, именно дети кормили своих старых родителей. Эти традиции до сих пор сильны в религиозных семьях, например, православных или мусульманских. В сёлах молодые пары до сих пор строят свой дом рядом с родительским, чтобы помогать им, когда понадобится. Но в целом традиция уходит.

- Есть много примеров, когда старики остаются брошенными и одинокими при живых и успешных детях. Это, конечно, очень печально, но, видимо, так сложилось именно в семье, - говорит психолог Ирина Ветрова. - Конечно, воспитывая ребёнка, мы не можем вкладывать в него мысль об обязанности кормить и содержать престарелых родителей. Это должно быть свободным выбором ребёнка. Но отношения в семье должны быть доверительными, тёплыми. Чтобы взрослый ребёнок, который уже уехал от родителей, всегда знал, как они живут. Чтобы родители не чувствовали стыда и могли свободно обратиться к ребёнку за помощью. Ведь это естественно, поддерживать своих близких и родных.

Кстати, закон защищает стариков, которые оказались в трудном материальном положении. Например, те, кто вынужден покупать очень дорогие лекарства, на что уходит почти вся пенсия, могут рассчитывать на официальные алименты от детей. По закону получить такие алименты могут пожилые родители, которые являются инвалидами или нуждающимися. Размер алиментов устанавливается индивидуально и - чаще всего - через суд.