Финуниверситет выяснил, почему россияне редко страхуют жильё от ЧС

Согласно данным, средняя страховая сумма по договорам добровольного страхования гражданских строений в 2022 году снизилась на 9,3 % по сравнению с 2021 годом и на 15,9 % по сравнению со средним значением за последние пять лет (2017-2021). Интересно, что количество заключённых договоров страхования не имеет явной связи с динамикой страховых выплат. В 2022 году количество страховых выплат увеличилось на 5,6 %, но снижение по сравнению с 2018 годом составило 4,5 %.

Эти данные были представлены Департаментом страхования и экономики социальной сферы Финансового университета в результате обширного аналитического исследования о востребованности страхования жилья в регионах России. Анализ структуры страховых выплат показал, что риски, связанные с чрезвычайными ситуациями, составляют около 30 % по количеству, но всего 6 % по объёму выплат.

С 2019 года в действии поправки к Федеральному закону 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера». Согласно этим поправкам, региональные власти могут разрабатывать программы возмещения ущерба, причинённого жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования. На момент окончания 2023 года ни в одном регионе такая программа не была принята, и в некоторых случаях были свёрнуты действовавшие десятилетиями программы муниципального страхования жилья.

Заместитель директора Департамента развития имущественного страхования физических лиц Всероссийского союза страховщиков Михаил Порватов отметил, что, несмотря на серьёзные попытки добиться решений от региональных властей, наблюдается их незаинтересованность в разработке программ страхования жилья. Он подчеркнул, что ежегодно в России происходят стихийные бедствия, и требуется значительное финансирование из бюджета для их ликвидации.

Что касается восприятия граждан, исследование Финансового университета показало, что жители Северо-Западного федерального округа менее всего информированы о стихийных бедствиях в своей местности (58,8 %). Среди причин, препятствующих развитию страхования от чрезвычайных ситуаций, выделены низкие опасения граждан относительно вероятности таких ситуаций в их регионе, а также предпочтение страхования от рисков пожара и затопления. Также существует уверенность, что в случае чрезвычайной ситуации государство всё равно возместит ущерб.

Анализ подтвердил недостаточное распространение страхования жилья от рисков чрезвычайных ситуаций: 69,1 % населения не имеют таких договоров, и 24,5 % даже не знают о возможности их заключения. Опрос также выявил, что понятие «риски чрезвычайных ситуаций» не всегда понимается населением. Примерно 46 % опрошенных понимают их как риски стихийных бедствий, но более 20 % не знают точного значения этого понятия. Однако основные опасения граждан связаны с рисками пожара (67,1 %) и затопления (31,5 %), в то время как 18,5 % населения в целом не беспокоятся о своём жилье.

Руководитель Департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета Александр Цыганов комментирует, что существует нехватка финансовой грамотности населения и необходимость активизации усилий региональных властей в формировании программ страхования жилья от чрезвычайных ситуаций. Он отмечает, что наиболее распространённым ответом на вопрос о страховании был «вообще не страхуюсь», что связано с традиционным отношением россиян к риску, подразумевая, что, возможно, ничего плохого не произойдёт. Это в сочетании с ожиданием помощи от государства (25,3 %) и неопределённостью по условиям страхования формирует троичную модель потребительского поведения на российском страховом рынке: «Авоська, Небоська и Незнайка».