Российские страховые компании разрабатывают методы борьбы с преступностью в области страхования жизни и здоровья: объём выявленных случаев страхового мошенничества в этой сфере стоит на третьем месте после махинаций с ОСАГО, каско и имуществом.
По словам вице-президента Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Сергея Ефремова, злоумышленники пользуются тем, что человеческая жизнь бесценна, и застраховать её можно одновременно в нескольких страховых компаниях. Но они забывают о том, что страховые компании сотрудничают друг с другом, с правоохранительными органами и вырабатывают совместные способы разоблачения фальсификации страховых случаев.
ВСС с 2018 года ведёт учёт заявлений в правоохранительные органы от российских страховых компаний. За эти шесть лет таких заявлений направлено почти 60 тысяч, общая сумма ущерба уже составила более 31 млрд рублей, а ущерб от мошенничества в сфере жизни и здоровья – около 1,83 млрд рублей. Злоумышленники, которые пробуют новые схемы «лёгкого заработка», не могли не заметить активного роста в сфере страховании жизни и здоровья в России за последние три года. Новое поколение россиян видит плюсы долгосрочного страхования жизни, использует ДМС как инструмент для получения качественных медицинских услуг в неожиданных ситуациях, да и юридические лица и ответственные работодатели всё чаще приобретают для сотрудников ДМС. Страхованию жизни и здоровья способствуют и популярные ипотечные программы: некоторые банки при оформлении страховки предлагают своим клиентам снижение процентной ставки на ипотечный кредит.
– Страхование жизни и здоровья выходит на первое место и будет драйвером и в дальнейшем, – считает вице-президент ВСС Сергей Ефремов. — И так как уже довольно большое число наших граждан привлекается к страхованию жизни, то мы видим в этом направлении много различных злоупотреблений.
По мнению Ефремова, возможности для аферы заложены в самой сути страхования жизни: ведь если имущество оценивается действительной стоимостью, то жизнь и здоровье считаются бесценными, и человек имеет право заключать сколько угодно договоров на страхование своего здоровья на любые суммы в любых страховых компаниях. Раньше подобное страхование считалось уделом мировых знаменитостей, которые в буквальном смысле работали своей внешностью. Так, Криштиану Роналду страховал свои ноги на 144 миллиона долларов, а Дэвид Бекхэм – на 70 млн долларов. Селин Дион страховала свой голос на один миллион долларов, а Джулия Робертс оценила свои зубы в 30 млн долларов. В России бытовое страхование, конечно, не измеряется столь астрономическими суммами, но право застраховать свою жизнь на 1, 3, 30 или 100 млн рублей есть у каждого из нас. Так, одна из мошеннических схем основана на том, чтобы застраховаться в нескольких страховых компаниях, а при наступлении страхового случая попытаться получить выплату в каждой из них. Разумеется, страховое событие в такой схеме наступает не само по себе, а фальсифицируется.Один из случаев, с которым столкнулись российские страховщики: действия врача из Курской области. Мужчина в течение нескольких дней застраховался примерно в 20 компаниях на сумму не менее 3 млн в каждой. Через некоторое время он сообщил о наступлении страхового случая: у него оказались переломаны руки и ноги. Травмы объяснялись падением в смотровую яму при ремонте автомобиля. Гипс врачу наложили коллеги в той же клинике, где он работал. Хотя анализ ситуации и имел признаки мошенничества, но доказать преступный характер травм и несчастных случаев страховщикам пока сложно. Единственное, что они смогли доказать, чтобы противодействовать недобросовестному клиенту, что травмы такого рода не могли случиться при подобных обстоятельствах. После того как страховщики передали в правоохранительные органы всю информацию со своей аналитикой, врач исчез из поля зрения и перестал претендовать на выплаты за свои переломы.
В сфере страхования жизни и здоровья мошенники всегда действуют сообща, так как для организации преступной схемы нужно несколько участников. В 2023 году в Алтайском крае завершилось расследование уголовного дела с участием целой преступной группы. По мнению следствия, злоумышленник страховал свое здоровье от травм и несчастных случаев, затем отправлялся к врачу-нейрохирургу – участнику сговора. Тот ставил псевдобольному необходимый диагноз и выписывал направление в стационар. После выписки «пациент» приносил подложные документы в страховую и требовал выплаты. Имитация приносила крупное вознаграждение: выплаты составили от 370 000 до 1 670 000 рублей. Чтобы не вызывать подозрение, они действовали сразу в нескольких регионах: помимо Алтайского края, имитации происходили в Красноярском, Хабаровском краях, Кемеровской, Ивановской, Новосибирской, Волгоградской, Самарской и даже Калининградской областях. За несколько лет ОПГ охватила 13 страховых компаний и похитила более 12 млн рублей. Потребовалось время, чтобы связать все случаи воедино и вычислить группу с их общей схемой. Еще одна похожая преступная схема ранее вскрылась в Челябинской области. Там злоумышленник подыскивал соучастников, готовых имитировать черепно-мозговые травмы, ушибы и переломы во время поездок на поездах дальнего следования. Однотипные страховые события и заявления от имени пассажиров «под копирку» вывели оперативников на след преступной группы.
Ещё одну лазейку для злоумышленников открывает страхование жизни и здоровья при оформлении ипотечного кредита. Так, в Санкт-Петербурге страховщик при проверке страхового случая обнаружил, что его клиент, якобы потерявший зрение на 90% и оформивший инвалидность после получения ипотеки, ежедневно водит автомобиль. Другую аферу удалось предотвратить: для нее «хитрецы» нашли сообщника со смертельно опасным заболеванием и подготовили для него комплект на получение ипотечного кредита на 25 млн рублей и страхования здоровья. Схема предполагала, что после покупки квартиры в ипотеку клиент заявит об ухудшении здоровья и получит выплату от страховой. Но раскрытый механизм только привёл всех участников к статье 159.5 УК РФ о страховом мошенничестве – по ней предусмотрено наказание в виде лишения свободы на срок до десяти лет и штраф в 1 млн рублей.
По словам Сергея Ефремова, обнаружить мошенников в сфере страхования жизни и здоровья пока сложнее, чем в других секторах страхования: сказывается сложность учёта преступных случаев, трудности с доказательством случаев мошенничества и отсутствие единой базы по этим случаям между страховщиками. Но, учитывая то, что объём афер в этой части страхования растёт, скоро страховщики и правоохранительные органы накопят достаточный опыт и инструменты, чтобы раскрывать эти махинации намного быстрее.
Фото: создано в «Шедеврум»