Пандемия и карантинные ограничения серьёзно отразились на населении. Их последствиями стали неоплачиваемые отпуска, увольнения и, как следствие, сокращение заработка. При этом у многих жителей страны остались финансовые обязательства перед банками.
Чтобы справиться с долговой нагрузкой, люди стали чаще обращать внимание на рефинансирование. Разберёмся, что это за банковский продукт и какие у него есть особенности.
- Что такое рефинансирование и зачем оно нужно
- В каких случаях стоит рефинансировать кредит
- Дополнительные траты
- Может ли банк отказать в рефинансировании?
Что такое рефинансирование и зачем оно нужно
Рефинансирование – это возможность взять кредит в вашем или другом банке, чтобы погасить прежний на более выгодных условиях.
Рефинансировать можно практически любые виды кредитов: ипотеку, потребительский кредит, автокредит, долги по кредитным или дебетовым картам с разрешённым овердрафтом. Для того, чтобы заявить банку о своих намерениях о перекредитовании, достаточно просто оставить заявку. Сделать это можно на сайте кредитной организации или лично в офисе.
Рефинансирование удобно по нескольким причинам:
– Во-первых, выплачивать один кредит проще, чем несколько: одна дата платежа, один платёж, один счёт, – рассказали в пресс-службе Кировского отделения ПАО «Сбербанк». – Во-вторых, выплачивать один кредит дешевле: один ежемесячный платёж будет ниже, чем несколько платежей в сумме. И, наконец, при желании клиент может получить дополнительные деньги на личные нужды.
Как правило, условия рефинансирования у банков прописываются индивидуально.
– В частности, у клиента не должно быть долгов по платежам. Также банки обращают внимание на сумму, доход и срок кредита, – рассказали в банке «Хлынов».
В каких случаях стоит рефинансировать кредит
По словам экспертов, рефинансировать кредит разумно в том случае, если это поможет снизить ставку в среднем от 1 до 2%.
Это можно проверить на кредитном калькуляторе, который можно найти на сайте банков, предлагающих рефинансирование. Калькулятор поможет самостоятельно в режиме реального времени прикинуть сроки и ожидаемые платежи. К примеру, такой инструмент есть на сайте Сбербанка: здесь можно рассчитать платежи по ипотеке, а здесь – по потребительским кредитам.
Дополнительные траты
Нередко оформление рефинансирования несёт ряд дополнительных трат, особенно если дело касается ипотеки. Как уточнили в Сбербанке, многое зависит от типа недвижимости и выбранного набора услуг.
В частности, при оформлении рефинансирования ипотеки может потребоваться:
- отчёт об оценке. Он может стоить от 2000 рублей, сумма зависит от региона и оценочной компании (требуется для оценки залогового объекта);
- страхование залогового объекта (на приобретаемую квартиру) — напрямую зависит от размера кредита. Согласно ст. 31 ФЗ-120, этот вид страхования является обязательным;
- страхование жизни и здоровья заёмщика (не обязательно, но снижает ставку по кредиту) — напрямую зависит от размера кредита;
- государственная пошлина за регистрацию сделки в Росреестре. Она обойдётся в 2 000 рублей при самостоятельной регистрации или в 1 400 рублей – при электронной. Это дополнительная услуга и она оплачивается отдельно;
- аренда банковской ячейки и оплата доступа к ней (при покупке вторичного жилья за наличные) или оплата сервиса безопасных расчётов — от 2 000 рублей.
В Сбербанке уточнили, что стоимость указанных услуг приблизительная, расценки необходимо предварительно уточнять на сайтах соответствующих сервисов.
При оформлении рефинансирования потребительского кредита может потребоваться оплата страховки жизни и здоровья заёмщика. Но, как уточнили в банке «Хлынов», от этого вида страхования клиент вправе отказаться.
Может ли банк отказать в рефинансировании?
Как рассказали в «Хлынове», отказать могут в том случае, если потенциальный заёмщик не выполнит условия, которые предъявляет банк. В Сбербанке же отметили, что не объясняют причину отказа в рефинансировании.
– Это привело бы к раскрытию системы оценки заёмщиков, которая является коммерческой тайной. Потенциально есть порядка двадцати параметров заёмщика и созаёмщиков, на которые может опираться эта система, – уточнили в банке.
Однако, по словам экспертов, если банк дал потенциальному замёщику отрицательный ответ, то он может подать заявку на кредит повторно через срок, указанный в сопроводительном тексте отказа. В некоторых случаях подать повторную заявку можно сразу.