Что такое суброгация по ОСАГО с виновника ДТП и как её избежать

Текст написан на основе статьи: Что такое суброгация по ОСАГО с виновника ДТП: как ее избежать

Что понимается под суброгацией

Суброгация предполагает под собой процесс перехода к страховщику, выплатившему страховку, права требования страхователя/выгодоприобретателя к виновнику за покрытые им убытки — п. 1 ст. 965 ГК РФ.

На практике это реализуется следующим образом. Событие (ДТП) признается страховым случаем, и страховщик производит страхователю выплату для покрытия ущерба, причиненного активу. После чего, у страховой компании возникает право требования уплаченной им суммы к причинителю вреда.

Институт суброгации применяется только по договорам имущественного страхования и не распространяется на личное страхование (жизни и здоровья/ответственности и пр.). Стороны договора имущественного страхования могут согласовать его условия без суброгации, за исключением ситуаций, когда переход к страховщику такого права требования вызван умышленными действиями причинителя вреда.

Как осуществляется переход права требования

Переход к страховщику права требования по суброгации:

• Происходит в силу закона.

• Не зависит от согласия причинителя ущерба.

• Не влечет возникновения нового права, а замена потерпевшего происходит в порядке правопреемства.

• Не требует заключения договора цессии между страховщиком и страхователем.

• Накладывает на страхователя обязанность по передаче страховщику всей необходимой документации/доказательств и сведений.

• Осуществляется в пределах произведенного страховой компанией (далее — СК) страхового возмещения.

• Предполагает не только право требования к причинителю вреда, но и к его страховщику, при условии, что такое право имелось у страхователя.

• Связан вплотную с выплатой страховщиком страхового возмещения в связи с наступлением предусмотренного договором страхового случая — если страховщик оплатил событие, отсутствующее в нем, суброгация не происходит.

Когда возникает суброгация

Данный процесс запускается, если СК потерпевшего произвела ему выплату в большем размере, чем предусмотрено полисом ОСАГО. Это возможно при наличии у пострадавшего каско, по которому застраховано транспортное средство (далее — ТС). В этом случае страховщик вправе потребовать от лица, причинившего ущерб, затраченные им денежные средства на приведение авто в доаварийное состояние.

Рассмотрим пример. Случилось ДТП, а пострадавший имеет каско на ТС. Поскольку ему проще и быстрее восстановить автомобиль по каско у своего страховщика, ОСАГО он скорее всего использовать не будет. Следовательно, по суброгации страховщик вправе предъявить причинителю вреда свои материальные требования в размере произведенного им ремонта ТС.

Важно! Возмещение страховщиком части ущерба исключает повторное взыскание этого же ущерба потерпевшим с причинителя.

Каковы условия

Условиями суброгации являются:

• Заключенный между страховщиком и потерпевшим договор каско.

• Произведение страховщиком возмещения ущерба пострадавшему в полном объеме.

• Размер затрат страховщика на восстановление пострадавшего в аварии автомобиля значительно больше возмещения по ОСАГО.

Ущерб по суброгации можно взыскать в полном объеме с виновного в аварии лица — автовладельца без ОСАГО/пешехода/велосипедиста.

На заметку. Если собственником авто является юрлицо, оно будет ответчиком по суброгации, а не водитель, находившийся за рулем в момент аварии.

В каких случаях суброгации не будет

Суброгации по ОСАГО не будет, поскольку в данном случае страхуется ответственность автовладельца, а не активы. Действующее законодательство при нехватке средств по ОСАГО для полного восстановления авто предусматривает, что недостающую сумму потерпевший должен требовать с виновника аварии. При этом перехода прав не происходит.

Также суброгация не используется, если:

• От СК получен отказ в выплате страховки по ОСАГО.

• Сумма возмещения не выходит за пределы лимита ОСАГО.

Как реализуется страховщиком право, перешедшее по суброгации

Суброгация реализуется с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем и причинителем убытков.

Процедура суброгации выглядит следующим образом:

1. Определение виновника и пострадавшего в аварии.

2. Установление причиненного ущерба, с учетом стоимости замененных частей/ремонтных работ.

3. Обращение пострадавшего за возмещением ущерба к виновнику ДТП/к своей СК.

4. Переход права суброгации к страховщику при выплате им страхового возмещения страхователю в полном объеме.

5. Предъявление страховщиком требований о возмещении ущерба к причинителю вреда, поскольку страховщик теперь считается понесшей убытки стороной.

Каков срок исковой давности

К праву требования по суброгации к причинителю ущерба применяется срок исковой давности для требования страхователя к виновному лицу — его течение начинается с момента наступления страхового случая (п. 10 ПП ВС РФ № 20) и составляет 3 года.

Если отношениями между страхователем и причинителем вреда предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования спора, его соблюдение является обязательным для страховщика при предъявлении иска на основе суброгации. Исключение — соблюдение досудебного порядка страхователем до перехода требования с страховщику.

Как минимизировать риски предъявления претензии по суброгации

Мы уже выяснили, что риск предъявления к вам претензии по суброгации появляется, если вы виновник ДТП и у потерпевшего есть каско на авто.

Практика показывает, что требования по суброгации предъявляются СК спустя 2-2,5 года после ДТП. За это время владелец может уже и продать ТС, да и мало что вообще помнить о подробностях аварии. Именно поэтому важно сохранять документы по ДТП в пределах исковой давности — 3 года.

Если вы знаете, что такой риск есть, для его минимизации, действуйте следующим образом:

• Если вина неочевидна, не признавайте ее.

• Поддерживайте связь с потерпевшим — интересуйтесь размером ущерба по итогу проведенной оценки и какой способ возмещения предпочтительнее.

• Принимайте участие в осмотре повреждений, заранее уведомив СК о своем намерении. Не лишним при этом будет присутствие независимого эксперта.

• Если экспертиза противоречит вашей позиции, ее следует оспорить.

• При сомнительности выводов экспертизы, истребуйте копию экспертного заключения и закажите оценку у иного эксперта.

Каковы последствия, если страховщик не может предъявить требования по вине потерпевшего

Страховщик освобождается от выплаты возмещения полностью/частично и может потребовать вернуть ему излишне выплаченную сумму выплаты, если:

1. Страхователь отказался от своего права требования к причинителю ущерба, возмещенного страховой компанией.

2. Реализация такого права невозможна по вине потерпевшего.

Обратите внимание, необжалование страхователем постановления следственных органов об отказе в возбуждении уголовного дела по факту причинения вред/приостановлении производства по уголовному делу, не освобождает СК от выплаты — п. 33 ПП ВС РФ № 20.

Можно ли избежать оплаты

При предъявлении вам требований по суброгации, избежать оплаты можно, если:

1. Вы оформили полис ДСАГО (добровольное страхование ответственности) — в этом случае необходимо обратиться к своей страховой компании, которая покроет причиненный ущерб.

2. Отсутствует ваша вина в ДТП и этому есть подтверждение — в этом ситуации суброгация не применима, однако, если вина, например обоюдна, доказывайте отсутствие прямой вины.

3. Докажете, что фактический ущерб гораздо меньше по сумме, чем требует страховая компания — она могла завысить оценку причиненного вреда, поэтому следует изучить документацию, являющуюся основанием для расчета возмещения. Также ходатайствуйте о проведении судебной экспертизы. Возможно, вскроются нарушения при составлении заключения, которые позволят вам получить судебный акт в вашу пользу.

4. Истек срок исковой давности — с даты ДТП прошло 3 года.

5. Допущены иные нарушения страховщиком.

Заявлять вышеуказанные основания можно на стадии претензии/судебного разбирательства.

Как действовать, если страховщик предъявил требования по суброгации

Если страховая компания предъявляет вам требования в порядке суброгации:

1. Ее требования должны быть подтверждены документально — документами, подтверждающими: заключение договора КАСКО с потерпевшим/виновность причинителя /факт ДТП из ГИБДД (постановление об административном правонарушении/возбуждении уголовного дела, судебный акт и др.)/расчет стоимости ущерба (экспертное заключение, смета с СТО, акты приема-передачи и пр.)/перечисление или выдачу наличными суммы возмещения страхователю/автосервису.

2. Во избежание ухищрений страховщика внимательно изучите документы/привлеките к делу специалиста, который поможет найти и зафиксировать недочеты, позволяющие не платить страховщику — проверяется соответствие указанных в списке повреждений и реально полученных в ДТП/цен на запчасти и ремонтные работы/не приписано ли лишнего по деталям и пр.

3. Обязательно принимайте участие в судебном разбирательстве, иначе суд вынесет решение в ваше отсутствие, и вы не сможете апеллировать на доводы страховой и заявить о пропуске ею срока исковой давности (3 года с момента произведения страховой выплаты). Также, если вас не уведомляли о дате проведения экспертной оценки повреждений ТС потерпевшего, ходатайствуйте об исключении экспертизы из доказательственной базы. При вынесении судом решения не в вашу пользу, обжалуйте его.

4. Попробуйте договориться до момента вынесения судебного решения (заключив мировое соглашение), если после проверки документации требования страховщика оказались обоснованными.

Частые вопросы

В: Как определяется стоимость ремонта повреждений ТС?

О: По каско страховщики обычно восстанавливают авто полностью и после ремонта некоторые из них требовали с причинителя ущерба всю сумму. Однако судебная практика подтвердила необоснованность данных требований. По ОСАГО стоимость ремонта определяется с учетом износа деталей и виновное лицо не обязано отвечать за приведение авто до состояния нового ТС. Следовательно, стоимость ремонтных работ должна взыскиваться с учетом износа в соответствии со среднерыночными ценами.

В: На какую дату следует исчислять стоимость ремонта на момент ДТП или по фактическим расходам СК по увеличенным ценам?

О: Размер ущерба рассчитывается исходя из цены, действующей на дату его возмещения.

В: Как не столкнуться с суброгацией?

О: Сделать это достаточно просто, путем покрытия ущерба в большем размере, чем предусмотрено полисом ОСАГО. Это возможно, если у вас в дополнение к ОСАГО есть ДСАГО — сумма покрытия ущерба по нему составляет от 600 тыс. до 3 млн. руб. и зависит от страховой премии. При причинении ущерба вред возмещается по ОСАГО, а при его недостаточности, по вашему ДСАГО.

Шпаргалка

1. Под суброгацией понимается переход права требования к виновнику ДТП от страхователя к страховщику, выплатившему страховку за причиненный ущерб.

2. Уточните, имеется ли у пострадавшего в ДТП каско. Если ответ положительный, поддерживайте с ним общение, обязательно заявите СК о своем намерении присутствовать при осмотре авто, привлекайте специалиста, разбирающегося в данном вопросе.

3. Не спешите признавать себя виновным, если это не так/ситуация с виновностью спорная. Обжалуйте такие процессуальные документы.

4. Обращайте внимание на исковую давность предъявления требований по суброгации — она составляет 3 года с момента выплаты СК возмещения.

А вам приходилось сталкиваться с суброгацией? Удалось избежать уплаты возмещения страховщику или сократить сумму выплаты?

*Фото: freepik.com